Я думаю всё в совокупности. Банк ведёт агрессивный захват рынка с нуля, не вкладывается в унылую рекламу, а берёт "рублём" и экономией на уровне "персонала". Сегодня народ инертный как правило, работает с парой банков, всё устраивает и никакой рекламой его не затащишь, а 10% на остаток вот реальный повод "стать клиентом" нового банка и другим посоветовать.